Uno studio recente sui conti privati mostra che, mentre l'offerta di servizi è simile in tutte le banche svizzere, i costi variano enormemente. Alcuni istituti attirano i clienti con «conti gratuiti», mentre altri applicano commissioni che ammontano a centinaia di franchi.

Il conto privato fa parte della vita quotidiana: stipendi e pensioni vengono versati sul conto privato. Inoltre, è possibile pagare le bollette tramite il conto privato. Con la carta di debito collegata al conto privato, i consumatori pagano i propri acquisti e prelevano contanti agli sportelli automatici. Il servizio di comparazione online moneyland.ch ha quindi analizzato, nell'ambito di uno studio, i conti privati svizzeri, compresi i pagamenti e le carte di debito. Complessivamente, moneyland.ch ha esaminato 34 diverse banche svizzere, prendendo in considerazione sia istituti noti che operano a livello nazionale e banche per smartphone, sia fornitori regionali. Lo studio mostra in che modo si differenziano i conti privati e quali sono i costi associati.

In cosa si differenziano i conti privati svizzeri?

Tutti i conti privati offrono la possibilità di ricevere bonifici, pagare le fatture e dispongono di una carta di debito per i pagamenti e i prelievi di contanti. Solo pochissimi operatori non offrono l’eBill e l’app Twint propria della banca.

A seconda delle esigenze personali, possono essere rilevanti ulteriori aspetti. Ad esempio, l’e-banking e le app funzionano in modo diverso in ogni banca. Si differenziano anche le aspettative nei confronti del servizio clienti, nonché l’ubicazione delle filiali e dei bancomat della banca di fiducia. Questi aspetti individuali non sono stati presi in considerazione nello studio.

Il pagamento istantaneo è disponibile solo presso poche banche svizzere

L'eccezione è il pagamento istantaneo: circa due terzi degli operatori non offrono ai clienti questo servizio per i bonifici in uscita. Solo undici dei 34 operatori consentono di trasferire denaro in pochi secondi su un conto presso un'altra banca svizzera. I pagamenti in entrata sono invece possibili, poiché la maggior parte delle banche svizzere è tenuta ad accreditarli immediatamente. Tuttavia, Alpian, Neon e Zak consentono bonifici rapidi se il mittente e il destinatario hanno un conto presso lo stesso operatore.

Quanto costano i conti privati in Svizzera?

I costi di un conto privato dipendono anche dall'utilizzo. Per lo studio, moneyland.ch ha creato due profili:

● Senza contanti: gli acquisti vengono pagati sistematicamente con la carta di debito.

● Contanti: gli acquisti vengono pagati con contanti prelevati al bancomat.

Per entrambi i profili valgono le stesse ipotesi: i clienti pagano le loro fatture tramite e-banking (dieci bonifici al mese), rinunciano all’invio degli estratti conto per posta e dispongono di un saldo medio di 8000 franchi presso la rispettiva banca.

I costi sono stati calcolati per entrambi i profili in due varianti: una per l'utilizzo esclusivo in Svizzera e una per l'utilizzo combinato in Svizzera e all'estero.

Ecco quanto paga il «pagatore con carta» per l'utilizzo in Svizzera

Per 14 fornitori, i costi totali dell'offerta più conveniente ammontano a 0 franchi: Banca Avera, Banca WIR, Banca Migros, Swissquote, UBS Key 4 e Valiant, diverse banche cantonali (di Argovia, Basilea, Berna e Zurigo) nonché le banche per smartphone Alpian, Neon, Yuh e Zak.

La spiegazione: alcune banche offrono ormai un cosiddetto conto gratuito, alcune delle quali rinunciano, oltre alla commissione di base per il conto, anche alla commissione di base per la carta di debito. «Fino a poco tempo fa, i conti gratuiti erano disponibili solo presso pochissimi fornitori. Nel frattempo la situazione è cambiata: dopo la mossa della Banca Cantonale di Zurigo, altre banche hanno seguito l’esempio, come UBS Key 4 e Valiant», afferma Ralf Beyeler di moneyland.ch. E continua: «Una delle ragioni di questa offensiva potrebbe essere la concorrenza di Revolut e di altre banche per smartphone».

La maggior parte delle banche, invece, continua ad applicare commissioni di base. Il cliente «Profil» paga 48 franchi all’anno presso Raiffeisen e 60 franchi presso Postfinance. L’UBS si colloca all’ultimo posto con 144 franchi.

Ecco quanto paga chi paga con la carta per l'utilizzo in Svizzera e all'estero

Tenendo conto delle commissioni per i pagamenti con carta all'estero, i costi totali dell'offerta più conveniente presso otto banche ammontano a 0 franchi: presso la Banca WIR, la Banca Cantonale di Berna, Swissquote e Valiant, nonché le banche per smartphone Alpian, Neon, Yuh e Zak. Presso altre banche i costi sono più elevati: alla Banca Cantonale di Zurigo ammontano a 37,50 franchi all’anno, alla Banca Migros a 52,50 franchi. Raiffeisen e Postfinance comportano costi complessivi superiori a 100 franchi all’anno.

È evidente che solo dodici banche rinunciano alla commissione estera per i pagamenti degli acquisti con la carta di debito. Le altre banche richiedono una commissione di gestione che in genere ammonta a circa 1,50 franchi o all’1–2% dell’importo dell’acquisto. Ralf Beyeler consiglia: «Assicuratevi di utilizzare una carta che non addebiti commissioni per l’estero quando pagate all’estero. Inoltre, la carta dovrebbe offrire un buon tasso di cambio.»

Per questo studio, moneyland.ch non ha tenuto conto dei costi del sovrapprezzo sul tasso di cambio per mancanza di dati disponibili. A seconda della banca, questo può arrivare tranquillamente al 2% e oltre, come dimostra un'analisi pubblicata di recente.

Ecco quanto paga chi paga in contanti per l'utilizzo in Svizzera

Presso la banca Avera, i costi totali per chi paga in contanti ammontano a 0 franchi. Al secondo posto tra le più convenienti si trova la banca per smartphone Yuh con 15,20 franchi all’anno. Al terzo posto seguono la banca regionale della Svizzera occidentale Caisse d’Epargne d’Aubonne e la Sparkasse Schwyz con 30 franchi. «È evidente che quasi tutte le banche regionali si trovano nella metà superiore della classifica», afferma Ralf Beyeler. Uno dei motivi è che la maggior parte delle banche regionali, pur richiedendo una commissione annuale per il conto o la carta, rinuncia ad addebitare separatamente ogni singolo prelievo di contanti.

Le banche più note sono più costose: UBS Key 4 richiede 36 franchi all'anno, Valiant 48 franchi e Raiffeisen 84 franchi. Postfinance arriva a 120 franchi. All'ultimo posto, anche in questo profilo, si trova l'UBS con 180 franchi. Per i calcoli sono stati ipotizzati 60 prelievi di contanti all'anno, di cui – per quanto possibile – la metà presso i bancomat della banca di fiducia.

Ecco quanto paga chi utilizza contanti in Svizzera e all'estero

Tenendo conto delle commissioni per dodici prelievi di contanti presso bancomat esteri, Valiant è la più conveniente con un costo totale annuo di 48 franchi. Al secondo posto segue la Banca Avera con 60 franchi e Yuh con 74 franchi. UBS Key 4 richiede 96 franchi. La Migros Bank, Postfinance e la Banca Cantonale di Zurigo presentano costi complessivi pari a 120 franchi ciascuna. In coda alla classifica si trova l’UBS con 240 franchi.

Quali sono le banche cantonali più convenienti?

In 24 dei 26 cantoni svizzeri esiste una banca cantonale. L'analisi evidenzia grandi differenze nei costi complessivi tra i cantoni: le banche cantonali di Basilea Città, Zurigo, Argovia e Berna sono le più convenienti. Le due fanalini di coda in tutti e quattro i calcoli sono le banche dei cantoni di Basilea Campagna e Ginevra.

La differenza tra la banca cantonale più conveniente e quella più costosa varia, a seconda del calcolo, tra i 100 e i 135,50 franchi.

Metodologia

Per lo studio, il servizio di comparazione online moneyland.ch ha preso in considerazione esclusivamente conti privati, inclusi il traffico dei pagamenti e la carta di debito, di banche svizzere. Altri prodotti bancari come conti di risparmio, conti previdenziali e carte di credito non fanno parte dello studio.